“十四五”健康保障新突破：看多层次医疗保障体系建设的国寿方案

聪明的谢尔顿

在“十四五”规划收官之年，恰逢建司76周年，中国人寿保险股份有限公司（以下简称“中国人寿”，股票代码：601628.SH，2628.HK）始终秉持“守护人民健康”的初心使命，以服务“健康中国”、积极应对人口老龄化、助力乡村振兴等党中央决策部署为引领，积极融入国家多层次医疗保障体系建设大局，走出了一条具有国寿特色、符合行业发展趋势的多层次健康保障发展道路。

近年来，国家持续完善多层次医疗保障体系顶层设计，推动政策性健康保险规范、创新、可持续发展。进一步规范城乡居民大病保险筹资机制与待遇标准，出台长期护理保险相关服务项目目录与管理规范，强调城市定制型商业医疗保险的普惠性与可持续性并重，推动产品创新和服务优化，更好地满足人民群众多样化健康保障需求。此外，在基本医保委托经办、职业伤害保障试点扩面等方面，政策持续引导商业保险机构参与公共服务。

在“健康中国2030”规划纲要指引下，我国医疗保障制度改革不断深化，为商业保险公司参与社会保障体系建设创造了广阔空间。“十四五”期间，中国人寿以政策性健康险为抓手，积极履行金融央企责任，在大病保险、长期护理保险、城市定型商业医疗保险等多个领域取得显著的成效，形成了全方位、多层次的健康保障服务体系。

城乡居民大病保险作为基本医保的拓展和延伸，以医保基金、财政补贴为主要筹资来源，针对群众罹患大病医保报销之后的补充保障，是国家切实防范“因病致贫、因病返贫”风险的重要制度安排。作为国家首批大病保险承办机构之一，中国人寿自2012年起积极参与城乡居民大病保险制度建设，构建了覆盖承保、理赔、医疗核查、风险控制等全流程的专业运营体系，组建了具备医学、财务、信息等综合背景的专业服务团队，有力支撑大病保险的高效运营，成为服务各地大病保险的领军力量。截至“十四五”期末，公司在办大病保险项目覆盖全国广大地区，累计服务人次持续增长。通过“一站式”即时结算等服务模式，大幅减轻群众医疗负担，有效防范“因病致贫、因病返贫”风险，切实增强了人民群众的医疗保障获得感。

在广西，中国人寿承办的城乡居民大病保险项目覆盖全区14个地市，服务覆盖超4000万参保群众。项目采用“政府主导+商业运作”模式，实现高效理赔，并对困难群体实施倾斜政策，切实提升保障水平。中国人寿广西分公司在该项目中创新服务模式，建立快速理赔通道，显著提升理赔效率，得到当地政府和参保群众的高度认可。项目运行以来，有效缓解了参保群众的大病医疗费用负担，成为广西多层次医疗保障体系中的重要组成部分。

长期护理保险是国家应对人口老龄化挑战、健全社会保障体系的一项重要制度建设。中国人寿是国家长期护理保险制度的首批响应者和实践者。自2016年制度试点启动以来，持续深化政企合作，搭建规范化制度体系、健全标准化工作流程、开发智能化全业务场景信息系统，加强组织体系建设、培育专业人才队伍，为制度试点提供实践支持。该公司打造了成都、广州、天津等多个具有代表性的服务模式。这些项目在服务流程标准化、评估体系科学化、护理服务多元化等方面进行积极探索，为建立符合中国国情的长期护理保险制度提供了宝贵经验。

在四川成都，中国人寿承办的长期护理保险项目建立城乡统筹、多元筹资的保障体系，创新“亲情照护”模式，构建“居家为主、机构为辅”的服务体系，探索符合国情的“政府主导、市场运作、家庭参与”长期护理保障路径。该项目通过建立严格的评估标准和监管机制，确保护理服务的质量和效率，同时通过“亲情照护”模式，既满足了失能人员的护理需求，又促进了家庭就业，实现了多赢效果。该项目已成为长期护理保险制度建设的标杆项目，为其他地区提供了可复制、可推广的经验。

城市定制型商业医疗保险（以下简称“惠民保”）作为基本医保的有效补充，近年来快速发展。中国人寿积极响应地方政府“一城一策”保障需求，参与承办100余个“惠民保”项目，覆盖人群广泛。

中国人寿主承保的珠海“大爱无疆”、杭州“西湖益联保”等项目，以低保费、高保障、广覆盖为特点，有效弥补老年人、带病人群等群体的保障缺口，探索纳入创新药械保障，促进医药产业发展。这些项目在保障范围、服务水平、可持续发展等方面不断创新，成为连接基本医保与商业保险的重要桥梁。该项业务在覆盖人群、保障范围、健管服务上成效显著，在政府指导下通过专业化的设计、精细化的管理和高品质的服务，实现可持续、高质量发展。惠民保业务有效弥补了低收入、老年人、带病人群等群体的保障缺口，并通过纳入创新药械保障，促进医药产业发展。这些项目在保障范围、服务水平、可持续发展等方面不断创新，成为连接基本医保与商业保险的重要桥梁。